En snöboll tar 10 år, nästa tar 5.

Snöbollseffekten vet nog alla vad det är för något, ju högre upp i backen du börjar desto större blir snöbollen. När det gäller investeringar heter snöbollseffekten Time in Market. Inte att du ska pricka rätt i marknaden med toppar och dalar utan det handlar om hur länge du är investerad i marknaden.

Tänk dig att du sparar 100 kr på ett år och fortsätter göra det varje år. På dina sparade pengar kommer du att få avkastning varje år.

ÅrTotalt KapitalSparandeAvkastning
101000
2 100 1008
3 208 10017
4 325 10026
5 451 100 36
6 587 100 47
7 734 100 59
8 892 100 71
9 1064 100 85
10 1249 100 100

I tabellen ovanför ser du hur du sparat 100 kr / år och nu år 10 får precis lika mycket som du själv sparat i avkastning. Det här gäller oavsett vilket belopp du kan spara. Om du kan leva på 50% av lönen och spara resterande 50% betyder det alltså att du kan gå i pension om 10 år eftersom du då kommer få precis lika mycket i avkastning.

Spara i 10 år och din avkastning växer ikapp.

Men snöbollseffekten har bara precis kommit igång och det är nu det riktigt häftiga händer. Fortsätter du spara dina 100 kr/år så kommer ditt sparande nu samtidigt att spara mer än 100 kr/år åt dig. Det gör att nästa dubblering/snöboll kommer efter bara 5 år. Avkastningen/år är nu alltså dubbelt så stor som ditt sparande men lita inte på mig, se själv i tabellen:

ÅrTotalt KapitalSparandeAvkastning
11 1449 100116
121665100133
131898100152
142150100172
152421100194200

Hade du då sparat 5000 kr/månad istället för 100kr/år skulle ditt sparande om 10 år alltså att ge dig 5000 kr/mån. Fortsätter du spara 5 år till blir avkastningen istället 10 000 kr/mån. Helt galet.

Det här är snöbollseffekten, Time in Market, för sparande och investeringar. För mig som har ambitionen att spara 50% av lönen skulle det innebära att jag kan få ut 100% av min lön i avkastning om 15 år. Inte säkert att jag når dit, livet kan hända däremellan, men jag har rullat min snöboll på en alptopp och kastat den. Nu får jag se var den landar men fundera en gång på hur stor din snöboll kan bli och varifrån du vill släppa den ifrån.

– VarjeTia –

Ps. I exemplet har jag räknat på en genomsnittlig årlig avkastning om 8%.

Extraknäck och livsglädje

Jag har inför nästa år fått 3 olika erbjudande om extrajobb. Frågan är då varför jag överväger extrajobb när jag redan har en fastanställning?

Jag vill börja med att poängtera att jag inte överväger extrajobb för att tjäna mer pengar. Anledningen är att jag helt enkelt älskar att göra vitt skilda saker. Att till exempel först arbeta med datorn för att sen istället göra något kreativt med händerna. Tanken är alltså att ta smarta extrajobb som ger mig livsglädje och personlig utveckling i första hand.

Att jag säger livsglädje åt att arbeta kan göra en och annan lätt upprörd. Om du känner dig träffad betyder det att du troligtvis inte hittat det arbete du älskar att göra. Jag har hittat arbeten jag kan tänka mig att göra gratis bara för att få göra det. Det är min definition på arbete som livsglädje. För om jag tycker det är så roligt att jag skulle göra det gratis, då är det ju inget arbete och då blir det faktiskt sekundärt att tjäna pengar.

”Man skulle kunna säga att jag får betalt för att utföra min hobby. ”

Jag har fått ett sånt erbjudande till nästa år som jag redan tackat ja till. Det kommer i genomsnitt att generera 2 timmar varannan vecka och alltså en lagom nivå på ett extrajobb. Jag kommer må bättre av att få göra det här och som en extra bonus kommer det att öka min lön med i genomsnitt 2,6% / månad.

Jag har inte riktigt bestämt mig gällande de andra två erbjudandena ännu. Båda känns intressanta men jag är osäker på hur roliga de kommer vara. Jag vill inte riskera att de börjar kännas som ett arbete utan jag vill vara säker på att de förblir lustfyllda. En av dessa två innebär mer personlig utveckling än det andra och även mer än det jag redan tackat ja till. Det uppdraget känns därför mer lockande men känns det inte 100% rätt kommer jag tacka nej. Målet är ju inte att öka inkomsten / månad till varje pris utan att försöka förena nytta med nöje.

Jag är extremt lyckligt lottad som har förmånen att kunna se på arbete på det här sättet. Andra kanske är i en ekonomisk situation som kräver ett extrajobb men tänk då på att om du bara jobbar kommer det inte att vara en långsiktigt hållbar lösning.

Uppfyll drömmen, gör en budget. #BudgetNovember

När du hör ordet budget finns det en risk att du som flertalet andra tänker att det låter antingen lite läskigt eller bara tråkigt. Själv hatade jag budget innan jag sen började älska det. Älska är ett start ord men jag älskar verkligen min budget av två anledningar: för det första är den min, bara min och ingen annan som kan påverka den och för det andra hjälper den mig att nå mitt mål ”att arbeta för att leva”.

Tanken med det här inlägget är således att visa dig hur jag har skapat min egen budget och visa hur du kan göra för att skapa din första budget alternativt om du redan har en budget att ge dig tips på hur du kan förbättra den.

Så gör du en budget:

Min första budget gjorde jag när jag flyttade hemifrån och då använde jag mig av Hallå Konsument från konsumentverket. De har ett budgetverktyg där du får börja med att fylla i namn och sedan är budgeten uppdelad på fyra olika kategorier:

Du fyller i uppgifterna inom varje huvudkategori och budgetkalkylen hjälper dig hela vägen tills du skapat din egen budget.

Om du aldrig har gjort en budget förut skulle jag rekommendera den här tjänsten som ett bra sätt för att få vägledning i vilka poster som faktiskt finns med i din ekonomi. Börjar du med ett blankt papper kommer det kännas svårt och du kommer troligtvis missa flera kostnader. Därför är det här också ett utmärkt verktyg för dig som redan har en budget eftersom du kan använda budgetkalkylen för att utvärdera om du missat något.

Precis som att du inte kan springa innan du lärt dig att gå tar det lite tid att göra en budget första gången. Det står att det tar ca 15 min på Hallå Konsument och tänk på att om du lägger 15 minuter idag kan det uppfylla dina drömmar, göra dig till miljonär eller helt ekonomiskt oberoende om du så vill!

Budgetera med VarjeTia:

När du nu en budget börjar det roliga och jag skulle säga att det finns två saker du nu kommer göra löpande:

Stämma av att budgeten är rätt och det handlar faktiskt inte om att du till varje pris ska följa budgeten slaviskt. Att göra en budget anser jag handlar lika mycket om att utmana sig själv. Ibland blev utmaningen lite för tuff och ibland lyckades du pricka helt rätt.

Sänka fasta kostnader vilket är något jag gör minst en gång / halvår. Varje sex månader går jag igenom hela budgeten och försöker hitta sätt för att sänka dessa. Allt det som då frigörs kan jag antingen lägga på rörliga kostnader och aktiviteter eller för att öka mitt sparandet.

Om du vill få mer hjälp med din budget eller tips på hur du kan förbättra den kan du maila in din budget till mig så kommer jag hjälp dig helt gratis med att titta på den och ge förslag! (budget@varjetia.se)

Min budget:

Det är väldigt stor skillnad på min första budget och den budget jag har idag men vissa saker är faktiskt fortfarande identiska. Största skillnaden är att budgeten nu är uppdelad i sex huvudkategorier. Det gör det lättare att se var jag kan göra eventuella förändringar samtidigt som kategori leva kommit till. Man skulle kunna säga att jag budgeterar för att skämma bort mig själv. Här nedan visar jag alla de poster som ingår i min budget:

November är bästa tiden för att göra budget:

Det är nu november och därför den bästa tiden på året för budget men varför är det ett perfekt läge nu?

Jo, budgeten kommer aldrig vara perfekt första gången.

Det gör att du inför november lönen kan göra en första budget. De större fel som du då upptäcker kan du justera och testa i budgeten till december vilket gör att du kan börja det nya året med rätt förutsättningar för att nå dina!

Låna för att köpa aktier.

Jag köper aldrig på kredit mot att betala ränta. Det är att göra varje inköp dyrare än vad det faktiskt behöver vara vilket har blivit en princip sak för mig. Men vad skulle jag säga om att låna pengar för att köpa aktier?

För många låter det nog helt vansinnigt men för mig låter det faktiskt som en potentiellt sett bra investering och jag ska nu förklara varför.

Ett av de vanligaste privatlånen utöver bolån skulle jag säga är billån. I det fallet betyder det att du köpt en bil för pengar du inte har idag och banken lånar ut pengarna till dig för att de tjänar ränta och för att de tror att du kommer kunna betala tillbaka lånet.

Problemet är att du gör en garanterad förlust. Samma sekund du skriver under köpekontraktet har bilen haft ytterligare en ägare och den kommer redan att ha tappat i värde. Du har alltså inte ens startat bilen och den är redan värd mindre än för en sekund sen.

Om vi då leker med tanken att jag istället tar ut en aktiekredit hos banken, i mitt fall Avanza, så kommer de att låna ut pengar till mig mot att jag belånar de aktier jag redan har hos dem. Såhär långt finns alltså ingen skillnad, båda bankerna lånar ut pengar, förväntar sig ränta och hoppas att jag ska kunna betala tillbaka lånet.

Nu kommer vi till skillnaden, bilen är en garanterad förlust men aktierna kan både gå ner i värde eller öka i värde. Det är alltså vare sig en garanterad vinst eller garanterad förlust.

I det fall att den ökar i värde med mer än räntan för aktie krediten är det alltså en kanon affär!

Varför tar jag ut en aktiekredit just nu?

Anledningen är att jag tror mig ha hittat en aktie som ger mer i avkastning än vad jag betalar i ränta och skatt. Jag pratar, för er som följt bloggen, återigen om Saltängen som på dagens nivå 139,5 kr / aktie förväntas generera 7% i direktavkastning. Med nedan räkneexempel visar jag hur jag då bör gå med vinst på att ta ut aktiekrediten:

Aktiekredit (lånebelopp) 41 850 kr
Schablonintäkt ISK (2019 = 1,51%) 632 kr
Skatt på schablonintäkt – 190 kr
Räntekostnad till Avanza (1,96%) – 820 kr
Antal aktier (inköpskurs 139,5 kr) 300 st
Intäkt från utdelning (2,45 kr / kvartal) + 2 940 kr
Summa / vinst 1 930 kr

Min förhoppning är alltså att göra minst 1 930 kr / år i passiv avkastning efter skatt på att ta ut en aktiekredit om 41 850 kr.

Hur kommer det sig då att jag inte gjorde det här tidigare? Jo det finns en anledning till och det är att företaget just nu undersöker möjligheten att sälja sin verksamhet. Det skulle innebära att aktieägarna får en engångsutbetalning som då bör vara bra mycket högre än dagens aktiekurs och därigenom generera en väldigt hög direktavkastning på kort sikt. Att jag gör detta just nu är alltså en kombination av att jag dels tror på pluskalkylen ovan och dels att jag vill alltså exponera mig mer mot det här bolaget inför en potentiell kommande försäljning.

Det här kan vara ditt livs bästa affär.

Avslutningsvis vill jag bara säga att jag inte rekommenderar alla att ta ut ett lån för att göra investeringar i aktier för du är inte garanterad pengarna tillbaka. Om du däremot vill lägga lite tid och sätta dig in i aktiemarknaden skulle detta kunna vara ditt livs bästa affär.

Helt gratis om 7 år.

Tänk dig att du har en billig lite äldre bil och 300 000 kr på bankkontot. Du har dessutom hittat din dröm bil på blocket och den kostar precis 300 000 kr.

Din första tanke nu är kanske att du har rätt att unna dig den här bilen. Du har sparat länge och nu har du chansen att skrota skräphögen hemma och åka lyxbil istället.

Det finns två andra alternativ som gör att du får samma lyxbil helt gratis, du får alltså både den nya bilen och får behålla alla pengarna. Det första alternativet slutar tyvärr ofta med inga pengar kvar på banken, ingen bil och fängelse för försök till stöld. Jag förespråkar därför sätt nummer två som jag använder mig av nästan dagligen och är även känt som ränta-på-ränta.

Ränta-på-ränta gör det nämligen möjligt för dig att dubblera ditt kapital på kortare tid än en rak avkastning. I exemplet ovan säger vi nu att du investera 300 000 kr i något som ger dig 10% avkastning / år.

Första året kommer du alltså att få 10% på 300 000 kr = 30 000 kr. I den takten skulle det ta 10 år att dubblera dina pengar men det fiffiga ligger i vad som händer år 2. För år 2 får du nu ränta på 330 000 kr istället för 300 000 kr. Din avkastning / år kommer alltså sakta att växa sig större och större för att efter 7 år med 10% avkastning ha dubblerat ditt kapital.

Räkneexempel:

Belopp från början300 000 kr
År 1330 000 kr
År 2363 000 kr
År 3399 300 kr
År 4439 230 kr
År 5483 153 kr
År 6531 468 kr
År 7584 615 kr
År 7 och 4 mån.604 102 kr

7 år är alltså inte riktigt hela sanningen i ovan exempel men efter 7 år och 4 månader kan du alltså köpa samma bil för 300 000 kr och ändå ha 304 102 kr kvar på banken. Bilen blir alltså helt gratis om du kan tänka dig att vänta 7 år på att få den och bilen är bara en symbol, det här kan appliceras på alla saker du köper.

Allt du köper kan bli gratis!

För mig är det här en av mina största lärdomar. När jag insåg det här började jag nämligen att reflektera över mina inköp och fördelen med detta är att jag ofta inte väntar 7 år. För redan efter ett halvår inser jag att saken ifråga hade varit ett onödigt köp, jag behöver den inte och då har jag sparat hela beloppet. Det händer också ofta att jag efter 1 år inser att jag kan inte vänta ytterligare 6 år. I det fallet vet jag nu att det är något jag verkligen vill ha och samtidigt har jag hunnit få ränta under 1 helt år som jag får behålla. Genom att fördröja köpet med 1 år får jag 10% avkastning vilket är nästan samma sak som att det är 10% rabatt i butiken och bara att slå till.

Jag skulle nu vilja skicka med dig en fråga: Hur tänker du kring dina inköp? För om du som jag ibland ångrar ett köp tycker jag att du ska fundera på ovan och se om min metod kanske kan hjälpa dig precis som den hjälpt mig.

Hjälpa dig till att göra mer genomtänkta köp, köp som antingen inte blir av för att du inser att det är onödigt, köp som blir billigare för att du hinner få avkastning eller köp som rent av kan bli helt gratis om du kan vänta i 7 år och 4 månader 🙂

Då blir du avkastningsmiljonär!

Du kan bli avkastningsmiljonär. Problemet, är att du kanske inte vet hur lätt det är.

Det här inlägget är det första i en serie av inlägg som steg-för-steg kommer visa dig hur du kan bli avkastningsmiljonär. Du kommer få ta del av alla mina tips och tricks i privatekonomi för att i slutändan kunna bygga din egen utdelningsportfölj.

Jag utmanar dig nu därför till att göra mitt test, för att ta redan på vid vilken ålder du kommer vara avkastningsmiljonär!

Nyfiken på att göra verklighet av ovan?

Nu på söndag kommer första inlägget i min serie ”Så blir du avkastningsmiljonär”. Om du därför någon gång drömt om passiv avkastning eller rent av drömt om att leva på avkastning är det nu dags att göra verklighet av de drömmarna.

Följ bloggen via Facebook, Twitter eller prenumerera här på sidan genom att fylla i din mailadress.

Idag startar din resa mot att bli avkastningsmiljonär, vi hörs på söndag!

[email-subscribers-form id=”1″]

PS. De vanliga inläggen här på bloggen, där du får följa min resa mot ”att arbeta för att leva, inte för att överleva”, kommer fortsätta precis som vanligt!

Löning 25e, 26e och 27e?

September är en bra månad men oktober kommer vara ännu bättre i form av löningsdagar. Om du är anställd i privat sektor har du förmodligen precis som jag löneutbetalning den 25e. Det är också den dagen då jag gör alla mina stående överföringar utifrån min budget.

Dagen efter, den 26e, kommer nästa lön i form av utdelningen ifrån Castellum. Castellum delar nämligen upp sin årliga utdelning på två, en på våren och en på hösten. Två dagar i rad kommer alltså nya kontanter in på mitt ISK-konto hos Avanza som sedan skall investeras.

Att se utdelning på det här sättet, som lön, är för mig en viktig faktor eftersom jag på sikt vill att utdelningarna ska täcka mina basutgifter i strävan efter att ”Arbeta för att leva, inte för att överleva”. Det blir också en kul grej eftersom jag får känna känslan av att få lön mer än bara en gång / månad.

Rubriken säger löning även den 27e?

Ja och nej, den 25 och 26 kommer det in pengar på kontot men det gör det inte den 27e. Däremot har Sagax och Delarka i min portfölj sina respektive X-dagar den 27e. Ofta kallas även X-dagen för att aktien den dagen ”Handlas utan utdelning” eller ”Handlas utan rätt till utdelningen”. Låt mig få förklara:

Säljare på X-dagen: Grattis, du ägde aktierna natten till X-dagen och du äger nu rätten till utdelningen. Du kan nu om du vill även sälja aktierna och fortfarande äga rätten till utdelningen eller behålla dem och hoppas på ännu mera utdelning framöver (det är vad jag gör).

Köpare på X-dagen: Grattis, du är nu aktieägare i bolaget men du äger inte rätten till den kommande utdelningen. Om du däremot äger aktierna till och med nästa X-dag kommer du att ha rätt till den utdelningen.

I mitt fall med Castellum var X-dagen redan den 20e september. Det betyder att jag den 20e eller senare kan sälja aktierna och fortfarande få utdelningen inbetald till mitt konto den 26e. Hade jag däremot sålt dem den 19e eller tidigare hade jag inte längre haft rätten till utdelningen. Långsiktig som jag är behåller jag självklart aktierna och hoppas på ännu fler utdelningar framöver.

Utdelningen för Sagax och Delarka kommer jag alltså att den 27e äga rätten till men själva inbetalningen på kontot får jag vänta med till 3e oktober. Jag får alltså nöja mig med två löningsdagar för september och blickar sedan glatt framemot oktober 🙂

Hur många tior har du missat?

Tänk dig att du är på väg till jobbet eller skolan din vanliga resväg den första måndagen i månaden. Plötsligt ser du en tia på marken och ingen i närheten som kan ha tappat den. Skulle du plocka upp den?

Självklart hade du gjort det! Tänk dig nu att du nästa månad, också den första måndagen, går förbi samma ställe och det återigen ligger en tia på samma plats. Hade du plockat upp den även den här gången?

Ja det är klart att du hade gjort! Precis lika självklart som du plockade upp den första hade du fortsatt att göra det.

Riksbankens styrränta är som du säkert vet negativ vilket resulterar i att de flesta sparkonton har 0% i sparränta. För dig är detta helt värdelöst och det stoppar dig från att hitta dina egna tior varje månad.

Låt säga att du har 10 000 kr på ett sparkonto utan ränta. Då stoppar du dig själv från att hitta nästan en hel tiokrona varje månad, år ut och år in.

Guide, steg för steg, börja hitta dina tior:

  1. Öppna sparkonto Xtra (0,95% ränta) hos Nordax Bank.
  2. Gör en överföring till ditt nya sparkonto.
  3. Klart! Nu kan du logga in när du vill för att se hur många tior du har tjänat.

Hur mycket du ska flytta är helt upp till dig. Personligen har jag mina totala månadskostnader för en månad som backup hos min ordinarie bank. Allt annat har jag investerat eller placerat på ett sparkonto med ränta.

Anledningen till att jag vågar ha så liten buffert är för att jag får göra obegränsat med uttag hos Nordax och jag får pengarna inom 1-3 bankdagar. Nordax omfattas även av den statliga insättningsgarantin vilket betyder att det är helt riskfritt sparande.

Jag vill vara tydlig med att jag inte har något samarbete med Nordax, det är bara jag personligen som tycker att de har en bra produkt.

Vad väntar du på?

Det tar lika lång tid att plocka upp en tiokrona ifrån marken 10 gånger som det tar att följa min trestegsguide. Det måste inte vara hos Nordax men lova mig att du sätter dina sparpengar på ett sparkonto med ränta redan idag. Det är helt gratis, det är helt risk fritt och du kommer tjäna pengar ifrån dag ett!

Vill du tjäna mer pengar på ditt sparande än 0,95% i sparräntan? Då är du varmt välkommen att fortsätta följa bloggen för andra investeringstips som medför en högre risk men som också genererar en högre förväntad avkastning.

Jag sparar 51% av lönen.

Om ni läst avsnittet ”Om mig” är ni medvetna om att jag nyligen fullgjort mina studier och från september går upp från 75% till heltid. Det innebär att det är dags att revidera budgeten eftersom nuvarande budget baserats på ej avlönade studier och 75% förvärvsarbete.

Jag sätter budgeten utifrån att den skall bli 0, alltså alla pengar in ska fördelas på en kostnad eller i ett sparande. I diagrammet utgifter finns två poster som egentligen är sparande, Avanza och amortering. Avanza är helt enkelt den del av lönen som skall investeras och amortering är det banken kräver för bostadsrätten. Dessa två är inte kostnader men likväl utgifter, de ska flyttas från lönekontot. Tillsammans blir utgiften för Avanza och amorteringen 51% vilket innebär att målet är att spara 51% av lönen varje månad.

Målet är att spara och investera 51% av lönen varje månad.

Resterande 49% är kostnader, alltså faktiska utgifter. Dessa delas upp på 18 stycken kategorier där inget lämnas åt slumpen. Allt från klippning till lunch och streamingtjänster har egna förutbestämda belopp. Dessa förs sedan över till olika e-sparkonton i väntan på att de skall förbrukas om det inte dras av via autogiro eller e-faktura.

Du noterar säkert även kategorin resa och övrigt. Dessa handlar för mig om ett sunt sparande, det måste finnas utrymme för spontanitet, umgänge och upplevelser. För även om jag sparar aktivt för framtiden anser jag att det behövs en balans. Det kan inte bara handla om långsiktighet, det måste få finnas utrymme för att även leva här och nu.